Daugelis žmonių, mokėdami būsto paskolą, anksčiau ar vėliau pradeda svarstyti: ar tikrai mano paskolos sąlygos yra pačios geriausios? Galbūt verta paieškoti galimybės jas pagerinti – refinansuoti paskolą ir taip sumažinti mėnesines įmokas? O gal mano planams labiau tiktų visiškai nauja paskola būstui, kuri leistų įsigyti didesnį būstą ar investuoti? Šie klausimai kyla ne vienam, todėl verta suprasti, kuo skiriasi būsto paskolos refinansavimas nuo naujos paskolos ir kada kuris sprendimas gali būti naudingiausias.
Kas yra būsto paskolos refinansavimas?
Būsto paskolos refinansavimas – tai galimybė perkelti savo turimą paskolą į kitą banką ar kredito įstaigą, siekiant gauti palankesnes sąlygas. Paprastai, tai daroma dėl mažesnių palūkanų normų, mažesnių mėnesinių įmokų arba norint pakeisti paskolos grąžinimo terminą. Paskolos refinansavimas ypač naudingas tuomet, kai rinkoje keičiasi finansinės sąlygos, o nauji pasiūlymai leidžia sutaupyti šimtus ar net tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį.
Kada verta imti naują būsto paskolą?
Nauja paskola būstui dažniausiai imama tuomet, kai planuojama įsigyti pirmąjį būstą, persikelti į didesnį ar patogesnį namą, arba kai siekiama investuoti į nekilnojamąjį turtą. Tai sprendimas, kuris atveria naujas galimybes, tačiau kartu reikalauja įvertinti finansines sąlygas – pradinį įnašą, palūkanų normą, grąžinimo terminą bei banko keliamus reikalavimus. Imant naują paskolą, pradedama visiškai nuo nulio: sudaroma nauja sutartis ir taikomos tuo metu galiojančios sąlygos. Todėl prieš priimant sprendimą, būtina gerai apskaičiuoti, ar tokia finansinė našta bus patogi ilgalaikėje perspektyvoje.
Refinansavimas ar nauja paskola – kokie pagrindiniai skirtumai?
Nors abu sprendimai atrodo panašūs, refinansavimas ir nauja paskola nėra tas pats – jų tikslai ir sąlygos skiriasi. Būsto paskolos refinansavimas leidžia pagerinti turimos paskolos sąlygas: mažesnės palūkanos, patogesnis įmokų dydis ar lankstesnis grąžinimo terminas suteikia galimybę sutaupyti ir sumažinti finansinę naštą. Nauja paskola reiškia visiškai naują finansinį įsipareigojimą, susijusį su naujo būsto pirkimu ar investicija.
Skiriasi ir dokumentų poreikis. Refinansavimui dažniausiai pakanka mažiau dokumentų, nes jūs jau turite kredito istoriją ir įrodytą mokumą. Naujos paskolos atveju bankas vėl vertina jūsų finansinę padėtį nuo pradžių – pajamas, įsipareigojimus, pradinį įnašą. Dėl to refinansavimas paprastai leidžia sumažinti mėnesines išlaidas, o nauja paskola būstui padidina bendrą finansinę naštą.
Kaip pasirinkti teisingai?
Sprendžiant, rinktis paskolos refinansavimą ar imti naują paskolą, svarbiausia aiškiai įsivardyti savo tikslą. Jeigu norite sumažinti jau turimos paskolos išlaidas – verta domėtis refinansavimu. Tai ypač aktualu, jei jūsų būsto paskola buvo paimta tuo metu, kai palūkanos buvo didesnės nei dabar, arba jei norite sumažinti mėnesines įmokas ir lengviau planuoti biudžetą. Būsto paskolos refinansavimas tinka ir tuomet, jei pasikeitė jūsų finansinė padėtis, pavyzdžiui, pajamos padidėjo ir norite paskolą grąžinti greičiau.
Nauja paskola yra tinkamas sprendimas tada, kai planuojate įsigyti būstą pirmą kartą, keisti esamą į didesnį ar patogesnį, arba kai siekiate investuoti į nekilnojamąjį turtą. Jeigu paskolą imate pirmą kartą, refinansavimas yra neįmanomas, nes dar neturite įsipareigojimo, kurį būtų galima perkelti.
Aiškiausias kriterijus yra paprastas: turite paskolą ir ieškote būdo ją optimizuoti – rinkitės refinansavimą; perkate naują būstą – kreipkitės dėl naujos paskolos.
Prieš priimdami galutinį sprendimą, pasinaudokite paprasta taisykle: apskaičiuokite, kiek refinansuodami sutaupytumėte per visą paskolos laikotarpį, ir palyginkite šią sumą su sutarties keitimo mokesčiais. Jei sutaupyta suma gerokai viršija išlaidas – paskolos refinansavimas yra vertas dėmesio. Jei skirtumas nedidelis, galbūt naudingiau palikti paskolą tokią, kokia yra.
Kuris sprendimas naudingiausias jums?
Jeigu jūsų tikslas – mažesnės įmokos ar palankesnės sąlygos, paskolos refinansavimas gali būti protingiausias sprendimas. Nauja paskola reikalinga tada, kai planuojate įsigyti kitą būstą ar investuoti. Skirkite laiko palyginti skirtingų bankų pasiūlymus ir įvertinkite, kuris variantas ilgalaikėje perspektyvoje suteiks didžiausią finansinę naudą.
